Ипотечное кредитование является наиболее интересным видом кредитования, которое осуществляется под залог.
Ипотечное кредитование является наиболее интересным видом кредитования, которое осуществляется под залог. Такая услуга представляет собой достаточно сложный механизм финансирования, однако при этом она предоставляет широкий спектр возможностей. Основной целью ипотечного кредитования служит целевая выдача средств на улучшение жилищных условий за счет приобретения жилой недвижимости. При этом приобретаемое жилье выступает в роли залога для кредитной организации, хотя и находится у заемщика в собственности. Наибольшее распространение ипотечное кредитование получило в сфере приобретения жилой недвижимости физическими лицами, хотя данные условия допускают участие и юридических лиц.
Среди финансовых институтов, которые осуществляют ипотечное кредитование, в подавляющем большинстве представлены коммерческие банки. Помимо них в нашей стране существуют и небанковские структуры, которые выполняют аналогичные функции. К таким организациям относятся Агентства жилищного и ипотечного кредитования и реструктуризации ипотечных кредитов на жилье, которые функционируют в рамках государственной программы по поддержке ипотеки.
Ключевой особенностью ипотечного кредитования является относительно крупная сумма займа. Банковский сектор представляет достаточно широкий спектр предложений: ипотечный кредит можно получить на приобретение земельного участка под строительство жилья или на покупку жилой недвижимости в размере 30–80% от оценочной стоимости предмета ипотеки. Примерно столько же приходится выплачивать в качестве первоначального взноса, что в значительной мере ограничивает участие в ипотечном кредитовании лиц, чьи доходы не дают возможности вносить такую сумму единовременно.
Ипотечный кредит выдается на срок, который напрямую зависит от его размера и обычно составляет от 15 до 30 лет, хотя в некоторых случаях речь может идти о пятидесяти годах. Ипотечные займы можно получить не только в той же валюте, в которой принимаются вклады. Например, банковский вклад может быть осуществлен как в рублях, так и в долларах США или евро, при этом ипотечное кредитование может быть осуществлено в японских иенах или в швейцарских франках.
Многих потенциальных заемщиков настораживает весьма существенная сумма переплаты за ипотечный кредит. Большинство из них считают условия ипотечного кредита кабальными, которые заставляют работать всю жизнь на его погашение. Однако при этом они не принимают во внимание такие факторы как постоянный рост цен на рынке недвижимости, обесценивание денежной массы и влияние инфляции. Поэтому сложившееся мнение о том, что ипотечный кредит не заслуживает внимания обычного гражданина можно отнести к категории абсолютных заблуждений.
Как показывает мировая и российская практика, на самом деле ипотечное кредитование представляет собой мощный и наиболее гибкий финансовый инструмент в современных условиях. К ипотеке можно отнестись как к долгосрочным инвестициям в собственный жилой фонд, а кредитные выплаты намного выгоднее, чем ежемесячная оплата аренды съемного жилья.